Épargne moyenne des Français : quel montant en 2025 ?

Le seuil médian du patrimoine financier en France n’a cessé de progresser depuis 2020, alors même que l’inflation et la hausse du coût de la vie fragilisent de nombreux ménages. Selon l’Insee, près d’un tiers des foyers déclare ne disposer d’aucune épargne de précaution, tandis que les montants placés sur les livrets réglementés atteignent, eux, un record historique.L’écart entre ceux qui épargnent régulièrement et ceux qui ne le peuvent pas s’amplifie, malgré une rémunération des placements en légère amélioration. Ce contraste structure le paysage financier national en 2025.

Où en est l’épargne moyenne des Français en 2025 ?

Lorsque l’on s’attarde sur la moyenne d’épargne détenue par les ménages en 2025, un constat s’impose : les écarts se creusent et la photographie d’ensemble ne reflète qu’imparfaitement la réalité de chacun. Les chiffres les plus récents font état d’un montant moyen de 30 000 euros par ménage. Derrière ce chiffre, une ligne de fracture : la moitié des foyers dispose de moins de 15 000 euros de patrimoine financier. Autrement dit, la médiane s’établit à la moitié de la moyenne, révélant une concentration du capital dans les mains d’une minorité.

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Les supports privilégiés n’ont pas changé : livrets réglementés et assurance vie dominent largement la scène. Ces produits, toujours perçus comme fiables et simples d’accès, captent l’essentiel de la confiance. Même si la rémunération des placements s’est un peu améliorée, le taux d’épargne des ménages, aujourd’hui autour de 17 % du revenu disponible brut, recule légèrement par rapport au sommet atteint en 2021, tout en restant supérieur à la décennie précédente.

Pour mieux saisir l’état des lieux en 2025, voici les principaux repères :

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• Épargne moyenne : 30 000 euros par ménage
• Médiane : 15 000 euros de patrimoine financier
• Taux d’épargne des ménages : 17 % du revenu disponible

La concentration du patrimoine s’est encore accentuée. Tandis que les plus aisés parviennent à accroître leur capital, ceux qui subissent la pression des dépenses courantes voient leur capacité à mettre de côté s’effriter. Cette dynamique alimente une fracture sociale bien réelle, qui questionne la répartition des ressources et la capacité des politiques publiques à infléchir la tendance.

Quels facteurs expliquent les évolutions récentes de l’épargne ?

L’inflation s’est imposée comme l’un des grands moteurs de transformation des comportements d’épargne. À mesure que le quotidien coûte plus cher, le reste à vivre se réduit, amputant la part du budget que l’on pouvait consacrer à l’épargne. Les données de 2025 parlent d’elles-mêmes : la pression se fait d’abord sentir sur les ménages les plus vulnérables, pour qui constituer une épargne de précaution s’apparente à un défi permanent.

Autre levier déterminant, le niveau des taux d’intérêt. L’augmentation des taux sur les livrets réglementés a ravivé l’intérêt pour ces placements liquides et sécurisés, au détriment d’options plus risquées. Les choix d’épargne se font désormais dans un climat d’incertitude, où chaque décision s’ajuste en fonction du contexte économique, du profil du foyer et de la confiance dans l’avenir.

Pour résumer les principales forces à l’œuvre :

• Inflation : frein à la capacité d’épargne
• Taux d’intérêt : moteur du retour vers les livrets
• Épargne de précaution : refuge en période d’incertitude

Les variations de revenus jouent également un rôle central. Oscillant entre stabilité et précarité, chaque fluctuation de salaire pèse sur la faculté à épargner. Face à cette incertitude, de nombreux Français font le choix de la prudence, privilégiant la constitution d’une épargne de précaution, quitte à repousser certains projets de long terme.

Placements privilégiés : panorama des choix et de leurs rendements

Le paysage de l’épargne en France s’est enrichi de stratégies multiples, reflet de trajectoires et de besoins divers. En tête, le livret A et le LDDS restent les favoris, portés par leur simplicité d’accès et une fiscalité avantageuse. Malgré une rémunération réelle affaiblie par l’inflation, la garantie du capital et la liquidité séduisent un large public.

L’assurance vie conserve une place de choix dans la constitution du patrimoine. Les fonds en euros, réputés pour leur sécurité, offrent désormais un rendement moyen compris entre 2 et 2,5 %. Parallèlement, certains épargnants se tournent vers les unités de compte, espérant une meilleure performance, mais la prudence domine toujours. Les plans d’épargne logement (PEL), quant à eux, continuent d’attirer bien qu’ils aient perdu en attractivité avec la baisse progressive de leur taux.

L’immobilier, enfin, reste une valeur sûre pour ceux qui cherchent à diversifier leur patrimoine. Même si la hausse des taux d’emprunt complique l’investissement locatif, la pierre demeure un objectif pour une frange des épargnants attachés à la stabilité sur le long terme.

Récapitulatif des tendances observées en matière de placements :

• Livrets réglementés : sécurité, rendement net limité
• Assurance vie : souplesse, transmission, rendement modéré
• Immobilier : valorisation sur le long terme, liquidité réduite

À chaque situation son arbitrage. Certains privilégient la disponibilité de leur argent, d’autres préfèrent miser sur la valeur refuge ou la transmission. Mais une constante subsiste : la recherche d’une sécurité financière, dans un environnement où les certitudes se font rares.

Comment situer son épargne par rapport à la moyenne nationale ?

Comparer son épargne à la moyenne nationale, c’est se confronter à une réalité hétérogène. Selon les chiffres les plus à jour, la moyenne d’épargne par habitant en 2025 tourne autour de 16 000 euros, tous produits confondus. Ce repère, pourtant, ne dit rien des fractures qui traversent la société. Entre patrimoine médian et moyenne, l’écart est abyssal : la moitié des Français détient moins de 130 000 euros de patrimoine et un quart ne dispose pas de plus de 20 000 euros immédiatement mobilisables.

Le taux d’épargne, lui, évolue peu : il oscille autour de 18 % du revenu disponible brut. Mais cette stabilité apparente masque de grandes disparités, influencées par l’âge, la rémunération, la composition du foyer, ou encore la région de résidence.

Pour se situer, plusieurs indicateurs peuvent servir de points de comparaison :

• Le taux d’épargne moyen (rapport entre somme mise de côté et revenu après impôt)
• La part d’épargne liquide (livrets, comptes courants) et d’épargne longue (assurance vie, immobilier)
• La progression du patrimoine au fil des années

Chacun avance à son rythme, selon ses moyens et ses choix de vie. L’état des lieux national, loin de gommer les différences, invite surtout à replacer chaque trajectoire dans sa singularité. L’épargne n’est ni un concours ni un indicateur définitif, mais un reflet mouvant du quotidien et des priorités de chacun.